Tài chính cá nhân 101 – Emergency fund – Khi lành để dành khi đau

Categories Làm người lớn :/, Tiền nong

Chào mọi người!

Tớ biết là mọi người rất nôn nóng về chuyện đầu tư, nhưng trước khi đi vào Investing, tớ chỉ muốn nhắn nhủ 1 chút là đừng vội, đầu tư, hay xây dựng khối tài sản của mình cũng như là xây 1 ngôi nhà vậy, cái móng phải tốt thì mới có thể chống đỡ được những biến cố hay thay đổi ở trên thị trường.

Tớ biết Demo của các bạn đọc Blog của Trang là những người rất trẻ, mới bắt đầu đi làm và đang ở trong giai đoạn xây dựng khối tài sản của mình, hãy yên tâm là các bạn có 1 cái investment horizon rất dài, rộng. Nếu các bạn đang tự tìm hiểu những bài viết về tài chính cá nhân, chắc chắn các bạn đã đi trước 1 bước so với khá nhiều người cùng trang lứa rồi.

gì (có thể) hay ho ở entry này? Ông bà ta có câu: Khi lành để dành khi đau, nhưng mà vì mình còn trẻ nên hy vọng là sẽ ít đau ốm hơn nên bọn mình sẽ không muốn dành quá nhiều tiền trong cái quỹ dự phòng này mà tối ưu hoá saving vào đầu tư đúng hơm. Thế nên hôm nay tớ sẽ giải thích Emergency Fund là gì, ai cần có Emergency Fund và tại sao đây là một điều tiên quyết trước khi nhảy vào Investing.

Ai đọc cái này thì phù hợp? Việc chuyện tiền bạc hay là rèn luyện thể thao đối với tớ không phải là một con số, mà là một cách sống. Thế nên, tớ hy vọng rằng những gì mình viết sẽ có ích cho tất cả những bạn nào đang bắt đầu tập làm người lớn, hoặc cả những người đã lớn rồi mà vẫn hoang mang về chuyện tiền nong. Nói đi thì cũng nói lại là tớ hoàn toàn ok khi bị chỉnh ở blog này nên cả những bạn savvy hơn về tiền nong cũng có thể vào để nhắc tớ nè!

Vào bài nhé:

Emergency Fund là gì

Như tên gọi của nó, Emergency fund, hay là quỹ dự phòng khẩn cấp, là một khoản tiền để dành cho những sự kiện không lường trước được trong tương lai. Cụ tỉ như là mất việc (không kể tới chán việc chán sếp muốn nghỉ nha vì cái đấy thì phải tính kĩ đó!), tai nạn hỏng xe (mặc dù tớ hy vọng rằng bạn sẽ có bảo hiểm để chi trả), nếu những ai có nhà rồi thì là vỡ đường ống nước, hỏng máy giặt, tủ lạnh hay tivi, hay là đám cưới chạy 🤭🤭. Nói chung là toàn những điều mà mình không bao giờ muốn gặp phải hoặc không kịp tính, tuy nhiên thì cái điều an ủi nhất trong những lúc trúng tai ương như thế đấy là bạn đã chuẩn bị đủ khả năng tài chính để đối phó với chúng nó. 💪💪.

Đến đây thì chắc bạn tự hỏi là ủa tại sao lại cần có cái khoản Emergency Fund làm gì nếu bạn đã có Saving? Lý do thì bao gồm:

Nhiều tiền mặt quá cũng là một vấn đề

Mỗi khoản tiền nên có một mục đích riêng cho nó. Nếu bạn cứ để tiền ngồi chơi không ở trong tài khoản, ở Việt Nam còn đỡ vì còn có lãi, nhưng ở những nước như phát triển như Sing, Nhật, hay châu Âu khi mà nhà nước khuyến khích tiền lưu thông trong thị trường, thì lãi suất gửi ngân hàng có khi là còn âm :))). Chưa kể, nếu tính thêm lạm phát (ở VN tầm 4% nhỉ), là mình cũng mất tiền rồi.

Là bước nền cần thiết trước khi Investing

Trong những bài đầu tư tớ (sẽ) viết 🙃, các bạn sẽ hiểu được rằng các khoản đầu tư tốt nên là những khoản đầu tư trung tới dài hạn (tầm 2-5 năm horizon), và vì thế tính thanh khoản (liquid) rất thấp, tức là bạn không muốn cash out sớm ra nếu có những biến cố này. Có một khoản Emergency Fund để nhúng vào còn quan trọng hơn nữa đối với mấy bạn muốn “chơi” cổ, “chơi” coin, vì nếu đang đu đỉnh lỡ mà có chuyện gì cần tiền, phải bán ngay trúng đáy thì ăn đậm lỗ….

Thì đau :'(

Xin đừng nghĩ có thẻ Tín Dụng là có thể thay thế cho Emergency Fund 🙂

Thực sự đó, xin đừng nghĩ thẻ tín dụng theo nghĩa đen là Line of Credit – một dòng tiền khác của bạn.

Credit Card là một công cụ để tích điểm, lấy cashback, hoặc là tạo dựng tín dụng để sau này mình có thể vay tiền mua nhà, mua xe. Còn đối với trường hợp nằm ngoài budget hàng tháng của bạn, nếu dựa dẫm vào credit card thì không chỉ làm cái Utility rate của bạn tăng vọt (Đấy là nếu thẻ bạn hạn mức đủ nha :))) mà còn tạo đà cho những lần sau và không khó rơi vào cái bẫy nợ tín dụng, để lấy một con số so sánh thì 41% dân số Mĩ có nợ thẻ tín dụng, và những khoản nợ này hầu như rơi vào cái lãi cắt cổ tầm >20% năm. Đọc thêm cách dùng Credit Card ở bài này của tớ.

Ai cần có Quỹ Dự Phòng?

Tóm cái váy lại thì bất cứ ai cũng cần có Emergency Fund, trừ khi bạn có hậu thuẫn tài chính khủng từ gia đình hoặc là bỏ tất cả tiền trong tài khoản tiết kiệm.

Tớ thấy rất nhiều bài viết về cách “đầu tư” chứng khoán hay là chọn cổ chọn coin, nhưng rất ít chỗ nào viết về Emergency Fund, và tớ thấy điều đó khá tai hại. Đối với những bạn bắt đầu đi vào con đường quản lý tài chính cá nhân, tớ thiết nghĩ Emergency Fund là một trong những nền tảng quan trọng nhất. Lý do thì tớ đã đưa ở trên đó.

Bao nhiêu tiền trong Quỹ dự phòng là đủ?

Tuỳ từng người. Chắc mọi người đọc bài của tớ quen quá với kiểu trả lời này rồi đúng không, và chắc là nghĩ rằng con bé này nước đôi vcl. Thế nhưng tớ muốn nhấn mạnh lại, personal finance mang tính chất cá nhân, và tiền trong quỹ dự phòng khẩn cấp cũng tuỳ trường hợp từng người.

  • Đối với những bạn phải thuê nhà hay xa quê như tớ, đặc biệt là ở nước ngoài, thì nên có ít nhất 6 tháng chi tiêu tối thiểu ở trong Emergency Fund.
    • Tại sao lại là con số 6? Vì ai đi thuê nhà rồi cũng hiểu là thường bọn mình sẽ có hợp đồng với chủ nhà, và thường sẽ phải mắc 1 khoảng thời gian cố định. Khó tránh được những việc không trong tầm kiểm soát như là bị mất việc, và đặc biệt trong thời buổi Covid không biết bao giờ mới bay được về nhà, hay phải chuyển chỗ ở gấp.
    • Ngoài ra thì khi bạn ở xa nhà có 1 khoản tiền kha khá cũng sẽ giúp vững tâm hơn, kể cả khi nhìn thấy công ty đang tiến hành sa thải cũng mua đủ cho bạn 1 khoảng thời gian để tìm được một công việc mới chứ không bị dồn dập quá mà lỡ đưa chân vào cái máng lợn khác. 😥
  • Đối với những bạn có gia đình và là người có thu nhập chính, đang trả góp tiền nhà, thì nên có khoảng 12 tháng chi tiêu tối thiểu cho vào Quỹ dự phòng khẩn cấp.
    • Khi gánh nặng trên vai bạn không chỉ là bản thân nữa, thì có một khoản đệm tài chính (cushion) dày là một điều khá quan trọng. (Tớ đoán thế chưa phải lo cho ai bao giờ hớ hớ).
  • Đối với những bạn có thể ở chung với gia đình, và thường là đang trẻ khoẻ, thì nên có 1-3 tháng chi tiêu tối thiểu. Không ai biết được là các cụ sẽ cho bạn ở cùng tới bao giờ, và bao giờ bạn cần khoảng không riêng của mình nên lo dần là vừa nhé :)))

*Chi tiêu tối thiểu: nếu bạn nào đã đọc bài của tớ về quản lý chi tiêu ở đây thì phần tối thiểu sẽ là các khoản Essentials. Ví dụ như bạn thuê nhà mất

Ơ thế Emergency Fund thì nên để ở đâu?

Chắc chắn không phải để ở trong thị trường (kể cả là trái phiếu nhe) hay sổ tiết kiệm dài hạn rồi, vì cái mình cần ở Emergency Fund là cái sự khẩn cấp của nó mà. Nên nhớ mục đích của mình là sự thanh khoản, chứ không phải lãi suất ở đây nhé.

Tớ thì thường để Emergency Fund vào tài khoản tiết kiệm ngắn hạn hoặc là nằm ở trong tài khoản lương lun 😚. Nếu mọi người sợ tiêu hụt đi mất thì có thể mở thêm 1 tài khoản ngân hàng khác, cứ mỗi tháng có lương lại gửi vào 1 ít đến bao giờ đủ số tháng đặt ra thì thôi.

Emergency Fund đã cứu tớ thế nào?

Đầu năm nay tớ khám tổng quát vui vui (thường 1-2 năm 1 lần ạ) thì trong kết quả xét nghiệm chỉ số CA19-9 hơi cao, cái này ám chỉ khả năng có ung thư tuyến tuỵ (pancreas cancer) – một trong những loại ung thư có tỉ lệ tử vong cao nhất, không phải là nó quá nguy hiểm, mà nó rất khó để chuẩn đoán. (Cái này là do mình xem Grey Anatomy nên bít đó :)). Trong khi tớ chỉ phẩy tay cười tao chả sao đâu thì bà bác sĩ khăng khăng bắt tớ đi khám chuyên khoa, và đúng ngày hôm sau tớ bị 1 vố hết hồn. Tưởng đâu chỉ khám sơ sơ thì ai ngờ tớ bị cho nhập viện 11 tiếng đồng hồ, nhịn đói từ sáng tới tận 9h tối, và qua cả CT scan lẫn nội soi 2 đường (Tớ thề là lúc nội soi đường dưới lên tớ có tỉnh dậy, thốn đừng hỏi 🥶).

Nói tóm lại là sau khi scan hết trong ngoài của tớ thì bộ phận gì cũng đẹp (Cảm tạ ông giời!) và không hề có dấu hiệu j ung thư. Nhưng tớ bị quất cho 1 cái hoá đơn hơn 11,000 SGD tiền viện, đẹp không kém 🙃. Bảo hiểm của công ty tớ thì có cover hết nhưng vì tớ không phải dân cư Singapore nên tớ phải bỏ tiền túi ra trước và sau đó đi đòi bên bảo hiểm sau. Mà các bạn chắc là biết bên bảo hiểm thì lúc nào cũng sẽ mất thời gian để giải ngân rồi đó, nhất là những khoản khá lớn như này nữa. May mà có Emergency Fund nếu không thì thẻ tín dụng của tớ phải gọi là tụt điểm tới đáy, và chắc sẽ phải mất tiền trả phí chậm nữa.

Bài học rút ra là: 1. Emergency Fund, Emergency Fund! 2. Bảo hiểm y tế, bảo hiểm y tế! 3. Dù bị doạ hú hồn thì biết vẫn còn hơn không nên mọi người cố gắng đi khám sức khoẻ định kỳ thường xuyên nha!

Cảm ơn mọi người đã đọc bài hen :3

4.9 7 votes
Article Rating
Subscribe
Notify of
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments